Que é e como funciona a hipoteca inversa que comercializam Santander e Mapfre

Banco Santander e a seguradora Mapfre já têm começado a comercializar sua hipoteca inversa em Andaluzia, e fazem-no através da joint venture criada por ambas companhias, segundo têm informado num comunicado.

O lançamento deste produto, que se lançou em Madri no passado mês de novembro, está previsto que se vá incorporando de forma progressiva durante 2024 a toda Espanha. Mas que é e como funciona uma hipoteca inversa?

Que é uma hipoteca inversa

Hipoteca-a inversa é um produto bancário que se dirige às pessoas a mais de 65 anos com uma moradia em propriedade e serve como um instrumento financeiro pelo que se concede um empréstimo, estimado a esperança de vida, e se vai ingressando ao cliente uma quantidade fixa em forma de abonos mensais.

O contratante não devolve nada em vida, e, depois de sua fallecimiento, os herdeiros se encarregam de devolver o empréstimo consumido e seus interesses.

Como funciona

Pode-se contratar em duas modalidades, com e sem renda vitalicia. No primeiro caso, garante-se o abono mensal das quotas até o fallecimiento do último dos titulares, graças a que, junto com a hipoteca, se contrata um produto de renda vitalicia com Mapfre Vida, cujo custo se inclui na hipoteca desde o início. Deste modo, o cliente assegura-se esse rendimento mensal até seu fallecimiento. Ademais, prima-a da renda vitalicia devolve-se aos herdeiros se o cliente falece dantes de poder desfrutar dela.

Na segunda modalidade, oferece-se o abono mensal das quotas até a esperança de vida do cliente. Isto supõe que, se o cliente supera essa idade, deixa de receber os abonos mensais. "Esta opção reduz a dívida sobre o inmueble, mas pode que o cliente tenha problemas de liquidez se ultrapassa essa idade", explicam as entidades.

Condições e requisitos

Em todos os casos, a moradia tem que estar livre de ónus e situada numa zona de rápida venda de inmuebles e limitada volatilidade dos preços. Só os proprietários podem viver nela e tem que ser sua residência habitual. A taxa de juro inicial que se fixou para a comercialização desta hipoteca inversa é de 5,99%. Não tem comissão de abertura e os custos de formalización serão inferiores aos 600 euros por operação.

Ao fallecimiento de todos os titulares da hipoteca, Santander e Mapfre dão aos herdeiros nove meses nos que não pagam interesses, para decidir entre as diferentes opções. Podem vender a moradia e combinar-se com o custo restante depois do pagamento da dívida; combinar-se com a moradia cancelando o empréstimo ou renunciar à herança.

Onde contratar uma hipoteca inversa

Hipoteca-a inversa será comercializada nos escritórios de Santander e nas de Mapfre, onde realizar-se-á ao cliente interessado uma simulação para comprovar que cumpre as condições necessárias e que a renda a perceber é "interessante" para ele.

No caso de que o perfil seja adequado, derivar-se-á a gestão a profissionais com formação neste produto que acompanharão ao cliente em todo o processo. Em paralelo, a contratação de hipoteca-a inversa requer um assessoramento independente, sem vinculação com a companhia, que orientará aos clientes dantes de tomar a decisão final. Esta é uma figura requerida por lei e sem este assessoramento não poder-se-á levar a cabo a assinatura da hipoteca. Ademais, Santander e Mapfre também têm incluído a informação aos herdeiros como requisito "indispensável" para a assinatura do empréstimo.