La refinanciación de la hipoteca es una fórmula que gana peso. Su principal ventaja es que permite a los propietarios de viviendas reestructurar sus préstamos ya existentes y obtener condiciones más favorables. En este contexto, se está popularizando su uso, por ejemplo, cuando los tipos de interés ascienden o cuando las circunstancias financieras del cliente han cambiado.
La consultora hipotecaria Bayteca, que acaba de lanzar sus servicios en España, señala que, aunque es uno de los productos más exitosos del mercado hipotecario en estos momentos, hay varios factores a tener en cuenta para saber si el comprador puede optar a una refinanciación y en qué casos conviene acogerse a ella.
Requisitos para mejorar las condiciones
Hay diversos factores que definen si un refinanciamiento hipotecario es posible y es financieramente conveniente. El primer paso es analizar cuándo tiene sentido cambiar las condiciones de una hipoteca. Para ello, es recomendable tener en cuenta tres variables:
- Capital pendiente. Lo recomendable es que el capital pendiente de devolver a la entidad financiera sea superior a los 50.000 €.
- Cantidad a refinanciar. Es posible refinanciar hasta el 80 % del valor de compraventa de la hipoteca.
- Interés. Para que la refinanciación tenga sentido, el tipo de interés debe ser superior al 2,5 %.
Qué piden la mayoría de bancos
- Plazo superior a un año. Debe haber pasado más de un año desde la concesión del préstamo. Lo ideal es que hayan pasado más de cuatro años, cuando la hipoteca ya se considera más “madura”.
- No haber ampliado la hipoteca. Es importante que no se haya producido una ampliación de capital de la hipoteca actual.
- No haber refinanciado previamente más de dos veces. Si se ha refinanciado la hipoteca en dos ocasiones o más, es común que los bancos empiecen a rechazar una nueva refinanciación. Hasta dos refinanciaciones es viable.
- Estabilidad. Por supuesto, la entidad podrá comprobar que las condiciones financieras de la persona que solicita la refinanciación de su hipoteca sean adecuadas. Esto se traduce en que la persona cuente con estabilidad laboral y un nivel de endeudamiento aceptable.
Calcular el beneficio económico de la refinanciación
Para saber cuánto podría ahorrar gracias a conseguir unas mejores condiciones en la hipoteca a través de la refinanciación, en primer lugar hay que analizar si el valor actual del inmueble se ha mantenido o incrementado, ya que se realizará una tasación antes de llegar a la refinanciación.
Además, deben tenerse en cuenta los costes de amortización y de subrogación, especialmente a partir de 2024. Esto se debe a que en este año finaliza la medida del Gobierno para que los bancos no cobren estas comisiones. Ahora, los dueños de hipotecas tendrán que pagar ese coste en caso de refinanciación. Por último, hay que tener en cuenta que si se accede a un intermediario financiero para encontrar las mejores condiciones, podría tener un coste. En Bayteca este servicio es gratuito.