Llega la Navidad y aumenta el gasto en comidas, cenas y regalos. En estas fechas, a muchos consumidores se les pasa por la cabeza pedir dinero para llegar a fin de mes. Sin embargo, los préstamos suelen ir acompañados de intereses altos. Por ello, algunas fintech, como Bling, enganchan al usuario con reclamos muy golosos como 100 euros “gratis”.
Su objetivo es “ayudar a la gente y evitar que se quede en números rojos”, según detalla su cofundador Benjamin Daudignac. “Sólo hay que descargar la app, proporcionar los datos bancarios y, en cuestión de días, el usuario recibe en la cuenta bancaria un adelanto de 100 euros máximo”, explica. Estos se reciben en un plazo máximo de tres días, pero si se necesita el dinero rápido, “se cobran entonces siete euros”, reconoce a Consumidor Global.
Otra forma más de endeudarse
Más allá de esos siete euros, Daudignac asegura que “no hay que pagar intereses” e insiste en diferenciar el servicio de Bling de los microcréditos. “En España son muy caros: se le adelantan al consumidor 300 euros y acaba pagando 400. Con Bling es diferente, porque los adelantos son gratis y sólo se paga si se quiere tener el dinero ya. Es opcional”, manifiesta. Aún así, el cofundador de la app admite que su servicio “sí endeuda” al consumidor. “Pero esa deuda es mínima”, insiste.
“Es otro tipo de deuda porque los importes son más pequeños”, analiza Elisabeth Ruith-Dotras, docente de la Universitat Oberta de Catalunya (UOC). Según esta especialista, este tipo de aplicaciones son utilizadas recurrentemente por “gente que no se ha planificado bien o no tiene recursos y necesita el dinero urgentemente, como millennials y personas de la generación z”. A pesar de que Bling no pida un interés por el adelanto, “cuando hay comisiones, como en este caso, que cobra siete euros, la TAE es positiva”, garantiza.
Un peligro si no se tienen recursos
Ruith-Dotras avisa de que el problema de este tipo de empresas es que son “un peligro” para la gente sin recursos o con poca planificación. “En lugar de pedir un pequeño adelanto y pagarlo el mes siguiente, el consumidor debería planificarse y ahorrar cada mes”, sugiere. Y es que, aunque el servicio ofrecido por esta app no sea igual que un microcrédito, “es muy probable que el usuario acabe teniendo que pedir préstamos al acumular las deudas”, dice la experta.
Los usuarios entran así en un círculo vicioso. “Si no tienen recursos, el banco no les dará los préstamos”, expone la profesora de la UOC. En ese caso, “las alternativas son entidades como Cofidis, en las que pagan intereses desorbitados del 20, 30 e incluso 50 %”, señala. Con todo, Ruz-Dotras critica la falta de educación financiera en España. “La gente solo se preocupa si llega a fin de mes cuando ve que no llega”, concluye.
Acceso a tu cuenta bancaria
Bling no vive del altruismo y la app no da los 100 euros a nadie sin comprobar su solvencia antes. El consumidor debe “acreditar un documento de identidad y conectar con su cuenta del banco” para que la plataforma pueda “leer los tres últimos meses de movimientos”, expone Daudignac. Esta práctica, aunque legal, puede resultar peligrosa.
“La solicitud de la cuenta bancaria es necesaria para comprobar que la cuenta es correcta y avisar al usuario de descubiertos y predicciones de liquidez”, señala Sara García Carrascosa, delegada de protección de datos de Legálitas. Aunque es legal, este dato resulta una garantía para Bling para, en caso de no devolución del préstamo, azuzar al cliente para obtener el dinero de vuelta.
Hasta tres meses para devolver el dinero
A la hora de devolver el adelanto, un algoritmo “calcula la fecha en la que el usuario podrá devolver el importe, en base a sus ingresos de los últimos tres meses”, afirma Daudignac. “El usuario puede devolver el adelanto hasta 24 horas antes de ese día de forma gratuita, y escoger la fecha de reembolso desde que lo solicita hasta 62 días después de la aceptación”, especifica.
“En un máximo de tres días laborales, el usuario recibe el dinero, y nosotros lo recuperamos cuando obtiene su próxima nómina o ingreso regular”, concreta el director. De momento, asegura, han prestado más de un millón de euros en España.